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互聯網的發展使得大數據引起人們(men) 廣泛關(guan) 注。現如今大數據技術早已滲透到金融、通訊等行業(ye) 以及生物學、物理學等領域。大數據在容量、多樣性和高增速方麵的爆炸式增長全麵考驗著現代企業(ye) 的數據處理和分析能力，與(yu) 此同時也為(wei) 各個(ge) 行業(ye) 帶來了準確洞察市場行為(wei) 的機會(hui) 。迄今為(wei) 止大數據技術與(yu) 產(chan) 品有哪些創新，工業(ye) 大數據應用麵臨(lin) 哪些挑戰，金融行業(ye) 大數據應用現狀如何等。

保險行業(ye) 本身就是基於(yu) 數據的行業(ye) ，保險行業(ye) 的整個(ge) 基礎是大數定義(yi) ，同類業(ye) 務發生的風險測算出一個(ge) 概率，基於(yu) 這個(ge) 概率進行相應產(chan) 品的設計，給產(chan) 品的風險進行定價(jia) ，整個(ge) 保險行業(ye) 真的是基於(yu) 數據而且是離不開數據的。保險行業(ye) 的大數據的應用可以從(cong) 兩(liang) 方麵來看，一是保險業(ye) 在利用大數據技術在各個(ge) 業(ye) 務環節進行的各的工作，比如我們(men) 在產(chan) 品開發領域、營銷領域、承保理賠、防災防損都有相關(guan) 的應用。比如在產(chan) 品開發領域，舉(ju) 個(ge) 例子來說，如果得了糖尿病，保險公司不會(hui) 給你承保，有了大數據技術之後，對糖尿病人保險公司也可以承保，糖尿病的截肢風險，重度患者會(hui) 擔心截肢，保險公司推出和健康管理相結合的，戴上保險公司提供的運動手環或者其他監測工具，每天把你的運動信息、飲食信息上傳(chuan) 到保險公司的網站上，它可以保證你將來如果截肢會(hui) 給你賠一大筆錢，按照他的健康管理計劃和飲食計劃你不會(hui) 有截肢的風險。

產(chan) 品優(you) 化和客戶的營銷，泰康公司已經在做基於(yu) 客戶的語音分析結構的精準化營銷工作。在防災防損的領域，結合GPS技術，對過去難以監控的船舶風險進行相應的監控。特別是大海裏航行的輪船，經常會(hui) 有遇到風暴和遇到海盜的問題，貨物遭受了損失，這時候通過GPS技術對輪船航行路線的全程監控，可以知道你到底去了什麽(me) 地方，申報的損失發生的地方是不是海盜經常出沒的地方，是不是有風暴和雷雨天氣。通過這樣一些監控來防止惡意欺詐的行為(wei) 。

欺詐領域，保險行業(ye) 的欺詐類案件也是頻發的，按照國際保險的統計，全球有10%到20%的理賠都是因為(wei) 欺詐。按照這樣的比例計算，中國每年有600億(yi) 的金額都被欺詐走了，通過大數據技術可以提高防欺詐的能力，後麵會(hui) 有一個(ge) 例子。

保險在大數據領域目前還是外掛式，比起銀行的應用還比較落後。美國在財產(chan) 險方麵的大數據應用比較領先，其次是在壽險和健康險領域，國內(nei) 也做了一些應用，後麵會(hui) 舉(ju) 一些簡單的例子。我們(men) 在各個(ge) 環節有典型的例子，大家可以看一下。比如在產(chan) 品的開發領域，前進保險公司利用信用技術來進行產(chan) 品的定價(jia) ，美國社會(hui) 的信用記錄是非常好的，每個(ge) 人都有征信的評分，評分高的人通常家庭的教育程度比較高，對自身的財產(chan) 安全和健康的管理水平也比較高，這種人的保險意識比較高，出現風險的概率也會(hui) 比較低，通常會(hui) 給這種人比較低的保費定價(jia) 。

在市場營銷領域，有一個(ge) Facebook預測健康的情況，應傑華(音)這個(ge) 公司利用Facebook社交領域的數據對投保人群的信息分析，發現如果經常在Facebook發布一些評論，你駕駛本田車吸煙的概率比較低，喜歡看肥皂劇的人的暴力傾(qing) 向性比較高，通過Facebook社交數據分析可以給這些人群畫一個(ge) 標簽，投保的時候可以給你不同的定價(jia) 。氣候(音)保險公司，後來被穀歌收購了，這個(ge) 公司主要是做農(nong) 業(ye) 保險的數據。美國跟中國一樣，有一部分保險是政府補貼，但是政府補貼這部分是比較有限的，真的發生自然災害的話，投的保政府補貼的彌補是非常少的，氣候保險公司針對這部分災情做了一些大量的產(chan) 品開發，利用大量的土壤監測數據進行實時的監控。氣候保險公司在美國有10多萬(wan) 億(yi) 的氣候數據和2000多個(ge) 土壤監測的數據，每天實時監測的50T的數據量，可以給農(nong) 民提供農(nong) 業(ye) 耕作的方案和未來氣候的信息，幫助美國的農(nong) 民進行更好的耕種，同時減少農(nong) 業(ye) 的損失。

國內(nei) 也有一些案例，眾(zhong) 安在線推出了步步保，每天隻要走路，走一萬(wan) 步以上可以給你折扣，你的保費就會(hui) 遞減。這是和小米及運動的APP公司進行合作，用戶隻要把每天走的步數傳(chuan) 到網站上，下個(ge) 月交保費的時候可以自動給你扣減，你走的步數特別多，你的保費甚至可以全部減免。如果經常運動，說明對自己的健康非常重視，你的健康就會(hui) 得到很好的管理，健康險方麵出險的概率就會(hui) 比較低。國內(nei) 的泰康保險公司在這方麵做了大量的應用，工行的同事剛才提到基於(yu) 語音的分析，泰康建立了一個(ge) 語音大數據分析的平台，客戶對95522打的電話進行記錄和分析，通過分析把這些人做了標簽的劃分，哪些是商務人士，哪些是學生，哪些是孕婦，哪些是運動員，哪些是老人，不同的人群在銷售員展業(ye) 的時候會(hui) 有一個(ge) 推送，告訴銷售員這個(ge) 人的標簽是什麽(me) ，可以推送什麽(me) 樣的保險產(chan) 品，基於(yu) 這樣的語音分析結構，結合泰康其他的促銷手段，貢獻了千萬(wan) 元的保費收入。

美國前進保險公司基於(yu) 信用的保險定價(jia) ，美國的信用保障比如有沒有破產(chan) 的記錄、信用評分的高低，最終會(hui) 給你不同的產(chan) 品定價(jia) 。基於(yu) 這樣的產(chan) 品定價(jia) 的體(ti) 係，美國前進保險公司在美國的保險行業(ye) 的理賠率低於(yu) 同行業(ye) ，他非常善於(yu) 利用新的技術來開展他的業(ye) 務。

這是整個(ge) 保險業(ye) 利用大數據方麵的經驗。大數據技術對整個(ge) 保險行業(ye) 來說有可能產(chan) 生顛覆式的影響。我們(men) 這裏做了幾方麵的推測。首先第一變革就是會(hui) 重塑保險風險，第二定價(jia) 模式會(hui) 發生一些變化，第三經營模式會(hui) 發生一些變化。保險風險的重塑方麵，未來的無人駕駛汽車，未來無人駕駛汽車之後，不需要由人來開車，現在發生的刮蹭事故都不會(hui) 存在，未來出現的風險反而是無人駕駛汽車的技術成熟性的風險，建模模型的穩定性風險，風險轉變了。定價(jia) 模式不一樣，大家現在看到車聯網技術在大幅的變化，整個(ge) 保險行業(ye) 的車的定價(jia) 跟駕駛的裏程數沒有關(guan) 係，這個(ge) 人開得多和少，不發生事故的情況下都是一樣的，根據不同人的駕駛情況設計產(chan) 品的時候，會(hui) 跟客戶的自身情況相結合，根據你駕駛的行為(wei) ，根據你每天走的路的情況，情況都不一樣。實時的定價(jia) ，未來會(hui) 提出保險專(zhuan) 家的理念，把一筆錢給一個(ge) 保險公司，這個(ge) 保險公司可以依據你的場景，你今天坐火車明天坐飛機，你告訴他你的場景之後，他會(hui) 實時給你買(mai) 火車或者飛機的意外險，你馬上要登山或者去戶外運動，他會(hui) 給你戶外運動的保險，他基於(yu) 你的場景實時給你買(mai) 一個(ge) 保險，把你的十萬(wan) 塊錢用完之後，你就可以重新續費，每次的保險都是根據你的場景來的。

保險行業(ye) 的經營模式依據大數據和互聯網技術會(hui) 發生變化。現在的保險行業(ye) 本質上是專(zhuan) 營化，所有的保險公司都是需要到保監會(hui) 做審批，必須要取得相應的保險資質才能開展保險。但是隨著互聯網技術的發展特別是大數據的發展，現在出現了一些新的模式，現在有一個(ge) 抗癌公社，它已經不再需要保險機構和紅十字會(hui) 等中介機構了，抗癌公社是大家在網上形成互助的團體(ti) ，現在已經有二三十萬(wan) 人，一旦某個(ge) 人得癌症了，每個(ge) 人出一塊錢，募集資金來給你治療癌症。未來不再需要保險公司，大家形成互助團體(ti) 就可以了。這樣的場景都是未來在保險行業(ye) 裏由於(yu) 新技術的出現會(hui) 帶來的變化。

保險行業(ye) 非常重視大數據的應用，要有數據，同時的數據還能用，數據不是越多越好，要保證數據的質量真正能給我們(men) 產(chan) 生價(jia) 值。