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中國消費金融行業(ye) 發展曆程分析

回溯我國消費金融行業(ye) 的發展曆程，當前市場的蓬勃發展得益於(yu) 居民消費觀念升級和利好政策的二者合力。一方麵，從(cong) 我國居民收入指標上來看，1949年，我國居民人均可支配收入僅(jin) 為(wei) 49.7元;而到了2018年, 這個(ge) 數字增長至28,228元，扣除物價(jia) 因素, 實際增長了59.2倍。伴隨著我國居民收入提升，居民的消費觀念隨之升級，從(cong) 傳(chuan) 統的房產(chan) 、耐用品消費等逐步向日常消費品，旅遊、教育、文化等多樣化的細分消費領域轉移。

在消費者需求變化的持續帶動下，市場參與(yu) 者需要基於(yu) 他們(men) 對消費者購物需求的深入洞察，提供更具有針對性的場景化應用服務，以滿足用戶湧現的多元化消費需求。

另一方麵，來自相關(guan) 監管部門的政策暖風頻頻，自去年以來，國家已出台多項政策鼓勵消費金融創新，為(wei) 行業(ye) 發展創造了良好的政策環境。而在2019年年初的政府工作報告中，更明確提出，消費金融作為(wei) 一種新業(ye) 態、新模式，能夠促進消費升級，拉動內(nei) 需，促進經濟從(cong) 生產(chan) 驅動型向消費驅動型轉型。

近期，銀保監公開表示，支持消費信貸的發展與(yu) 當前擴大內(nei) 需、支持消費升級的大環境相匹配，鼓勵支持金融機構對這一市場進行深入挖掘。

持牌消費金融公司進入增資熱潮

在當前市場和政策的雙重驅動下，持牌消費金融公司進入增資熱潮，截至5月末，今年已有5家持牌消費金融公司增資，為(wei) 進一步擴大業(ye) 務規模做準備。與(yu) 此同時，亦有不少新的資本玩家由此進軍(jun) 消費金融市場。可以預見，下一階段中國消費金融的市場競爭(zheng) 將更加激烈。

考慮到在移動互聯網時代中，在消費金融領域存在前端用戶數據難以追蹤，用戶更偏向於(yu) 碎片化的行為(wei) 模式難以直接還原成像等特點，因此，在日趨白熱化的市場競爭(zheng) 中，如何打好智能金融這張牌，通過以金融科技為(wei) 核心，基於(yu) 對用戶需求的深入洞察，為(wei) 廣大消費者帶來更加便捷和可靠的服務體(ti) 驗，將逐漸成為(wei) 消費金融機構後期發展的大勢所趨。

除此以外，發展金融科技為(wei) 核心的智能金融服務，亦有助於(yu) 發揮消費金融的普惠性特征，在降低消費金融服務的交易成本、拓展市場容量、降低風險集中度的同時，為(wei) 解決(jue) 金融發展不平衡、不充分的問題提供了新的思路;並在促進全球金融業(ye) 轉型升級、全球普惠金融發展、進而推動全球經濟實現可持續增長等方麵也具有廣闊的應用前景和市場空間。

捷信消費金融：智能化金融服務先行者角色

作為(wei) 國際領先的消費金融服務提供商，捷信消費金融有限公司(以下簡稱“捷信”)憑借其豐(feng) 富的運營基礎和強大的科技風控能力，在推動國內(nei) 普惠金融發展之餘(yu) ，更在消費金融領域扮演起了提供智能化金融服務的先行者角色。早在2017年，捷信就率先布局智能金融服務，並於(yu) 2018年正式提出全方位敏捷轉型戰略。以敏捷為(wei) “利劍”，優(you) 化技術研發部門的產(chan) 品交付流程，通過積極的應對市場變化，在保證高質量產(chan) 出之餘(yu) ，快速將產(chan) 品推廣到市場以提高用戶滿意度。

捷信在風控中引入了人臉識別和OCR光學字符識別技術，在簡化申請、審批流程的同時，大幅提升了風控水平，並將文本聊天機器人Chat-bot、語音機器人等“黑科技”廣泛運用於(yu) 捷信的日常業(ye) 務活動當中。以語音機器人為(wei) 例，由捷信引進的基於(yu) 人工智能的語音機器人可實現每天約40萬(wan) 次的機器人語音應答的能力，並支持7天無休不間斷運行，每日平均服務85,000名客戶。

與(yu) 此同時，它還具備機器學習(xi) 能力和高科技語音識別技術，不僅(jin) 能獨立撥出15%-20%的日常外呼電話，更可根據客戶喜好設置呼叫時間，讓後台客服人員能夠專(zhuan) 注於(yu) 處理更複雜和專(zhuan) 業(ye) 的客戶需求。

值得一提的是，為(wei) 進一步深化在智能金融領域的有益探索，2019年9月，捷信與(yu) 深圳前海微眾(zhong) 銀行股份有限公司(以下簡稱“微眾(zhong) 銀行”)正式達成戰略合作，後續將共同在大數據、人工智能、客戶管理、區塊鏈技術領域及普惠金融層麵進行多維度、多場景的探索與(yu) 合作。

作為(wei) 經銀保監會(hui) 批準設立的首批四家試點消費金融公司之一，捷信在中國市場擁有豐(feng) 富的經驗積累和強大的科技風控能力，此次與(yu) 主打“科技”標簽，並在雲(yun) 計算等多領域進行深度投入的微眾(zhong) 銀行攜手，可謂強強聯合，經驗互補，將圍繞“以用戶體(ti) 驗為(wei) 核心”的服務理念，孕育出更加多樣化、便捷、個(ge) 性的智能金融服務。

誠如捷信消費金融有限公司總經理羅曼·沃迪拉(Roman Wojdyla)所說，“互聯網技術的發展為(wei) 金融行業(ye) 的轉型升級提供了重要的推動力量，捷信今年將持續加大對線上科技的投入，並繼續升級風控體(ti) 係建設。”麵對蓬勃生機的新一輪科技革命和產(chan) 業(ye) 變革，捷信將持續以實際行動踐行智能金融理念，將投資金融科技建設作為(wei) 長期目標，不斷優(you) 化服務質效，將技術創新與(yu) 產(chan) 品創新和服務創新相結合，推動消費金融行業(ye) 的可持續、健康發展。

智能金融或將成為(wei) 消費金融下半場的核心競爭(zheng) 力

近年來，伴隨著人工智能、雲(yun) 計算、大數據等新興(xing) 技術的崛起，我國金融服務業(ye) 正從(cong) 1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯網+金融”、逐步向金融與(yu) 科技深度融合的3.0時代的“智能金融”轉型。在科技的助力下，金融服務的效率和質量將不斷提升，以金融科技為(wei) 核心的智能化金融服務已從(cong) 此前的產(chan) 品設計、前端銷售，延伸到流程改進、貸後管理等更為(wei) 複雜的領域。可以說，是否能以智能金融為(wei) 手段，為(wei) 廣大消費者帶來更加便捷和可靠的服務體(ti) 驗，將成為(wei) 日後消費金融機構在業(ye) 內(nei) 良性競爭(zheng) 中脫穎而出的關(guan) 鍵所在。