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金融如何促消費? 中國消費金融供給結構正在逐步優(you) 化

編者按黨(dang) 的十九大報告明確提出，增強消費對經濟發展的基礎性作用。麵對消費領域的新變化和新需求，金融應扮演何種角色?有效的金融供給應如何增強?人工智能等新技術又將給消費金融的發展帶來哪些空間?

本報今日起推出“金融如何促消費”係列報道，從(cong) 消費金融的需求端、供給端、金融機構體(ti) 係、金融產(chan) 品創新、金融科技運用等角度入手，深入分析消費金融發展的現狀與(yu) 未來。

“增強消費對經濟發展的基礎性作用”，黨(dang) 的十九大報告提出的要求，正成為(wei) 當前金融業(ye) 界的積極探索與(yu) 實踐。《經濟日報》記者采訪發現，我國消費金融的供給結構正在逐步優(you) 化。

具體(ti) 來看，一方麵，“多層次、廣覆蓋、有差異”的金融機構體(ti) 係成型，商業(ye) 銀行、大型互聯網公司、消費金融公司、小貸公司等機構“群雄逐鹿”，各自發揮比較優(you) 勢;另一方麵，消費需求、信貸需求也日益呈現出場景化、智能化、個(ge) 性化、跨境化等新特征，各家金融機構借助科技手段，強調客戶分群與(yu) 畫像，針對不同客群實施精細化管理，結合客戶數據與(yu) 行為(wei) ，給予不同群體(ti) 客戶相對合適的服務與(yu) 價(jia) 格。

1、“場景化”消費需求凸顯

回顧剛剛結束的國慶7天長假，不少人對於(yu) 以下“薅羊毛”、促消費活動一定不陌生——旅遊消費分期、網約車信用卡充值折扣、信用卡境外消費返現、消費貸款利率限時優(you) 惠……“消費金融”已逐漸深入你我的日常生活。這背後，是消費格局的變化，更是消費對經濟貢獻持續增大的事實。

中國銀行研究院日前發布的《2019年四季度經濟金融展望市場調查報告》(下稱《報告》)顯示，2018年我國最終消費支出占GDP的比重為(wei) 54.3%，創下了2004年以來的新高，最終消費對經濟增長的貢獻率達76.2%;從(cong) 結構看，消費升級的趨勢更加明顯，其中，2018年國內(nei) 城鎮居民和農(nong) 村居民的恩格爾係數分別為(wei) 27.7%和30.1%，相比20年前分別下降17個(ge) 和23個(ge) 百分點。

與(yu) 此同時，我國消費的發展趨勢也呈現出新特征，尤其隨著移動互聯網技術的普及，各家商戶均著力打造APP生態圈，“場景化”消費需求凸顯。

具體(ti) 來看，《報告》認為(wei) ，我國消費趨勢已呈現出五大趨勢，即非物質化、智能化、個(ge) 性化、綠色化和跨境化。

其中，消費的智能化趨勢將改變消費場景，提升便捷度。隨著5G大規模商用的臨(lin) 近，以及人工智能和大數據的普遍應用，消費體(ti) 驗將迎來新的變革。

值得注意的是，基於(yu) 大數據應用，消費的信息化將提升商戶對消費者消費行為(wei) 的分析能力。一方麵，消費者可通過數據檢索、參數比對等功能，更好地對產(chan) 品進行細致了解和比較;另一方麵，數據掌控方能夠以前端產(chan) 品作為(wei) 切入口，對用戶的消費行為(wei) 數據進行係統收集、分析，較為(wei) 精準地刻畫出用戶畫像，進而開展精準銷售，提升商業(ye) 效率，構建新零售平台、產(chan) 業(ye) 鏈數據一體(ti) 化平台等。

2、“多層次”機構體(ti) 係成型

場景化的消費新趨勢在金融領域體(ti) 現為(wei) 信貸需求的多樣化、個(ge) 性化和多層次，作為(wei) 資源配置的重要手段，接下來，金融應如何有效地支持消費發展?當下，業(ye) 界正在積極地開展探索，“多層次”金融機構體(ti) 係基本成型。

業(ye) 內(nei) 人士介紹，從(cong) 廣義(yi) 上看，消費金融可分為(wei) 長期、中長期、短期等3個(ge) 層次。其中，以按揭貸款為(wei) 代表的長期信貸屬於(yu) 商業(ye) 銀行的主業(ye) ，以汽車貸款為(wei) 代表的中長期信貸屬於(yu) 汽車金融公司的主業(ye) ，消費金融公司則主攻3個(ge) 月到1年的短期消費貸款，如買(mai) 家電、服裝等個(ge) 人耐用消費品。目前，商業(ye) 銀行信用卡業(ye) 務、幾大互聯網巨頭(如BATJ)推出的消費分期業(ye) 務均與(yu) 消費金融公司形成競爭(zheng) 。

不難看出，消費金融的各類參與(yu) 機構正在呈現出“多層次、廣覆蓋、有差異”的格局。具體(ti) 來看，商業(ye) 銀行尤其是國有大行借助自身的資金優(you) 勢、風控優(you) 勢，基本占領了頭部流量。

互聯網巨頭則一邊通過控製線上流量入口來獲取優(you) 質客戶，一邊適當下沉客戶群體(ti) ，與(yu) 商業(ye) 銀行形成了“競爭(zheng) 與(yu) 互補”並存的關(guan) 係。中國人民大學勞動人事學院課題組日前發布的《普惠金融賦能就業(ye) 研究報告》顯示，截至今年7月，百度旗下的度小滿金融“有錢花”教育分期業(ye) 務已為(wei) 近200萬(wan) 用戶提供了超過250億(yi) 元貸款，帶動就業(ye) 254.9萬(wan) 人。

相比之下，消費金融公司占據了中部流量，定位於(yu) 中低收入人群，具有“小、快、靈”的業(ye) 務特點，為(wei) 借款人提供教育培訓、旅遊出行、生活消費、房屋裝修等全方位的消費金融服務。小貸公司則占據了底部流量，但因其在資產(chan) 規模、流量轉化能力等方麵存在一定不足，故尚未能與(yu) 消費金融公司形成有力競爭(zheng) 。

3、“精細化”客群管理湧現

“多層次”金融機構體(ti) 係之所以必要，在於(yu) 其背後的差異化客戶需求。為(wei) 了避免同質競爭(zheng) 、降低共債(zhai) 風險，業(ye) 界已基本達成一項共識：強調客戶分群與(yu) 畫像，針對不同客群實施精細化管理，結合客戶數據與(yu) 行為(wei) ，給予不同群體(ti) 客戶相對合適的服務與(yu) 價(jia) 格。

以招聯消費金融有限公司“好期貸”信用貸款為(wei) 例，按照客戶類型，該消費貸分為(wei) 了白領貸、業(ye) 主貸等，以及針對優(you) 質客戶臨(lin) 時周轉需求的非循環額度“大期貸”、公積金社保貸。

“我們(men) 對客戶進行全生命周期管理、額度管理、分級定價(jia) 經營。”招聯金融相關(guan) 負責人說，對於(yu) 客戶的獲取期、提升期、穩定期、衰退期和離網期進行分類，有針對性地實施沉默轉化、活躍提升、靜止激活、流失挽留、注銷挽留等策略。

相比於(yu) 沒有線下網點“輕裝上陣”的消費金融公司，傳(chuan) 統商業(ye) 銀行在精細化管理客戶群方麵有著更重的“轉型包袱”，從(cong) 業(ye) 界實踐看，打造“金融+生活”的手機銀行APP、構建綜合服務平台已成趨勢。

“此前，銀行業(ye) 普遍采取的模式，是通過資產(chan) 分層經營為(wei) 客戶提供差異化服務。”招商銀行相關(guan) 負責人說，但在APP的運營中，現在需要從(cong) 資產(chan) 分層經營向場景細分客群經營轉變，通過APP的運營，銀行可以按照用戶的年齡、行為(wei) 、渠道偏好、場景等多維度來進一步細分用戶，提升個(ge) 性化服務的精準度和用戶體(ti) 驗。

市場調查統計數據顯示，截至今年6月底，招行消費貸款餘(yu) 額達1147.86億(yi) 元，較上年末增長8.87%;同時，該行零售貸款客戶數達557.59萬(wan) 戶，較上年末增長17.76%，客群增長以線上獲客為(wei) 主。

“接下來招行將深耕電商、教育、健身類等消費場景的金融服務，走線上化、小額化、場景化的輕型發展道路。”上述負責人說。