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臨(lin) 近春節，多隻銀行理財產(chan) 品收益率突然“飆升”。1月15日，民生理財多隻理財產(chan) 品成立以來年化收益率達到6%以上，其中一隻名為(wei) “貴竹固收增利半年持有期4號”的理財產(chan) 品，成立以來年化收益率已超過8%。收益率猛增的不僅(jin) 是民生理財，工銀理財、中銀理財等多家理財公司的固收類或現金管理類產(chan) 品，近1個(ge) 月或3個(ge) 月年化收益率均達到5%以上。

在分析人士看來，近期部分理財產(chan) 品收益率“飆升”可能是因為(wei) 銀行流動性偏緊，資金利率走高，也可能是因為(wei) 不同理財產(chan) 品有不同的投向，存在一些短期投資收益較高的投資機會(hui) 。但收益率的大幅上漲不具備可持續性，投資者仍需理性看待，更加要注重風險管理和資產(chan) 配置的靈活性，以適應市場的變化。

銀行理財是商業(ye) 銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chan) 品這種投資方式中，銀行隻是接受客戶的授權管理資金，投資收益與(yu) 風險由客戶或客戶與(yu) 銀行按照約定方式雙方承擔。

銀行理財行業(ye) 市場發展現狀分析

截至2020年底，全理財市場共有331家銀行機構(不含理財公司)有存續的理財產(chan) 品，存續餘(yu) 額19.19萬(wan) 億(yi) 元，其中大型銀行6家，存續餘(yu) 額5.97萬(wan) 億(yi) 元;股份製銀行12家，存續餘(yu) 額7.98萬(wan) 億(yi) 元;城市商業(ye) 銀行122家，存續餘(yu) 額4.07萬(wan) 億(yi) 元。2020年，股份製銀行存續餘(yu) 額7.98萬(wan) 億(yi) 元，占比41.58%;大型銀行存續餘(yu) 額5.97萬(wan) 億(yi) 元，占比31.11%;城市商業(ye) 銀行存續餘(yu) 額4.07萬(wan) 億(yi) 元，占比21.21%;農(nong) 村金融機構存續餘(yu) 額1.09萬(wan) 億(yi) 元，占比5.68%;外資銀行存續餘(yu) 額0.08萬(wan) 億(yi) 元，占比0.42%。

數據顯示，從(cong) 注冊(ce) 資本規模來看，2020年已獲批籌建的理財公司中，注冊(ce) 資本在100億(yi) 元及以上的有4家，注冊(ce) 資本在50-100億(yi) 元之間的有10家，注冊(ce) 資本低於(yu) 50億(yi) 元的有9家。按運作模式劃分，截至2020年底，開放式產(chan) 品存續餘(yu) 額占理財公司全部產(chan) 品的80.61%，封閉式產(chan) 品存續餘(yu) 額占理財公司全部產(chan) 品的19.39%。按投資性質劃分，截至2020年底，理財公司存續產(chan) 品中規模最大的是固定收益類，占理財公司全部產(chan) 品的92.26%;其次是混合類產(chan) 品，占理財公司全部產(chan) 品的7.47%;權益類產(chan) 品在理財公司全部產(chan) 品中占比0.27%。

截至2020年底，債(zhai) 券是理財公司產(chan) 品配置最多的資產(chan) ，占全部資產(chan) 的64.54%;其次現金及銀行存款類資產(chan) 占全部資產(chan) 的14.06%，非標準化債(zhai) 權類資產(chan) 占全部資產(chan) 的7.67%;拆放同業(ye) 及買(mai) 入返售占全部資產(chan) 的6.81%。銀行業(ye) 理財登記托管中心是銀保監會(hui) 指定的我國銀行業(ye) 理財產(chan) 品信息集中登記機構。截至2020年底，銀行業(ye) 理財登記托管中心累計為(wei) 822家機構開通理財登記係統，較上年增加17家機構。

銀行理財投資者數量不斷上升。截至2020年底，市場持有理財產(chan) 品的投資者數量為(wei) 4162.48萬(wan) 個(ge) ，其中個(ge) 人投資者4148.10萬(wan) 人，占投資者總數的99.65%，投資者持有總金額占比87.5%;機構投資者14.38萬(wan) 人，占投資者總數的0.35%，投資者持有總金額占比12.5%。個(ge) 人投資者持有理財產(chan) 品總金額與(yu) 地區經濟發達程度顯著相關(guan) 。截至2020年底，在全國31個(ge) 省(自治區、直轄市) 中，個(ge) 人投資者持有理財產(chan) 品總金額排名前五的地區分別為(wei) 浙江、江蘇、山東(dong) 、上海和廣東(dong) ，總金額保持在5200~13000億(yi) 元之間。

按投資者數量分布，截至2020年底，二級(中低)風險理財產(chan) 品最受投資者歡迎，占比高達67.6%;其次一級(低)風險理財產(chan) 品占比19.32%;三級(中)風險理財產(chan) 品占比13%;四級(中高)、五級(高)風險理財產(chan) 品占比均為(wei) 0.04%。按投資者持有金額分布，截至2020年底，風險等級為(wei) 二級(中低)的理財產(chan) 品最受投資者歡迎，占比高達68.32%;其次三級(中)風險理財產(chan) 品占比19.65%;一級(低)風險理財產(chan) 品占比11.75%;四級(中高)、五級(高)風險理財產(chan) 品分別占比0.16%、0.12%。

從(cong) 發行數量來看，全年發行約產(chan) 品約4.8萬(wan) 隻，發行節奏前高後低。據統計，2021年全年，剔除遷移產(chan) 品後，全市場新發行銀行理財產(chan) 品數量為(wei) 48069隻，較2020同比減少37.4%。整體(ti) 發行節奏上，2021年全年呈現前高後低的走勢，新發行產(chan) 品數量逐季減少。季度內(nei) 各月發行走勢與(yu) 2020年相似，符合季度發行節奏的正常波動。

從(cong) 規模和數量上看，銀行理財市場已經形成了龐大的規模。截至2022年6月底，我國銀行業(ye) 理財市場存續規模達到29.15萬(wan) 億(yi) 元，同比增長12.98%;投資者數量達9145.40萬(wan) ，上半年累計為(wei) 投資者創造收益4172億(yi) 元。這說明銀行理財市場在滿足居民財富管理需求方麵發揮著重要作用。為(wei) 了滿足人民群眾(zhong) 多樣化的養(yang) 老需求，銀行理財市場積極開展養(yang) 老理財產(chan) 品的試點工作。截至2022年6月底，已經有27隻養(yang) 老理財產(chan) 品順利發售，23.1萬(wan) 名投資者累計認購超600億(yi) 元。未來，養(yang) 老理財產(chan) 品將成為(wei) 銀行理財市場的重要發展方向之一。

銀行理財行業(ye) 未來發展趨勢及前景預測

隨著銀行理財市場的不斷發展，越來越多的機構加入到這個(ge) 市場中來。同時，大型銀行和中小銀行之間的競爭(zheng) 也日益激烈。為(wei) 了獲得更多的市場份額，銀行需要加強自身的核心競爭(zheng) 力，提高產(chan) 品質量、降低生產(chan) 成本、拓展銷售渠道等。銀行理財市場也麵臨(lin) 著一些挑戰和風險。例如，隨著利率市場化和金融創新的加速，銀行理財產(chan) 品的收益率波動加大;同時，隨著資產(chan) 荒的出現和資本市場的調整，銀行理財產(chan) 品的投資難度加大。此外，銀行理財市場還存在一些監管風險和合規問題，需要加強監管和規範。

未來，銀行需要加強自身的核心競爭(zheng) 力，提高產(chan) 品質量、降低生產(chan) 成本、拓展銷售渠道等，以適應市場的變化和滿足投資者的需求。同時，也需要加強監管和規範，保障市場的健康穩定發展。